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利息最高不能超过多少,民间借款利息最高不能超过多少(民间借贷利率不得超过银行四倍的规定探析)

09-23 互联网 未知 财讯

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1、利息最高不能超过多少:民间借款利息最高不能超过多少 2020年起不得超过此利率的四倍

为规范民间借贷规范平稳发展,2020年8月20日,最高人民法院发布了新修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中对民间借贷利率司法保护上限进行了修改,那么2020年起民间借款利息最高不能超过多少呢?一起来了解下吧!

民间借款利息最高不能超过多少?

不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。根据《最高人民法院关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》(法释〔2020〕6号)文件可知,“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

因此,民间借贷协商利率不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍,超过标准则不受法律保护。以2020年9月8日签订借贷合同为例,2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%,则在此期间签订借贷合同的贷款利率超过15.4%的,超出部分借款人可以不予支付。

虽然按照规定,民间借贷的利率在规定的范围内是受到法律保护的,但是与银行等贷款机构的贷款利率相比,部分民间贷款利率极高,借款人在贷款前还是要更加谨慎,考虑自己是否能够承受得起利息成本,否则后续无法按时还款后果也是十分严重的。

以上即为对“民间借款利息最高不能超过多少”的解答,借款人在申请借款时还需要注意是否存在套路贷款的情况,表面上贷款利率在法律规定的范围内,但是暗地里要求借款人支付各种提现费、手续费、会员费等,综合核算下来贷款利率确远超过了法律规定,例如有些平台贷款1000元,贷款利率15%,扣除手续费后放款到账800元,这样核算下来利率奇高。

2、民间借贷利率不得超过银行四倍的规定探析

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。最高人民法院《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。而人民银行公布的年利率为6%左右,也就是说民间借贷的利率不得超过年利率25%,超过部分不受法律保护。而司法实践中,民间借贷约定的利率大多数均超过了该规定,于是许多借款人故意欠钱不还,等着出借人起诉甚至主动要求出借人起诉,因为通过诉讼,他们所承担的利率就不能超过银行的四倍。这种恶意欠债并规避法律的行为不仅增加了当事人的讼累,也浪费了有效的司法资源。

  据初步统计,当前民间借贷案件占法院受理的民事案件总数的20%以上,其中有一部分是因为借款人没有还款能力而导致的诉讼,另外有相当一部分是借款人为了逃避高利息的约定而导致的诉讼。而诉讼的结果是规避法律者反而受到了法律的保护,难免会让人怀疑法律的公平性,使得司法公信力受到质疑。民间借贷中约定的利率本就是当事人真实意思的表示,双方自愿,只要不违反法律(是指全国人大或其授权机关颁布的法律)的强制性规定或违背社会公德,就应合法有效。

  当事人之所以愿意承担较高的利率来借贷而不去向银行借低利率的款,肯定是有利可图。比如民间借贷手续简便,方式灵活,资金随需随借,对借款的条件要求低,资金使用率高等等。银行贷款一般只钟情于大型企业,且大多要求抵押、质押或担保贷款,而一些中小企业或民营企业想获取银行贷款则比较困难,还有部分银行根本就不办理个人贷款业务,使得那些急需资金的人只好望银却步。

  民间大量闲散资金的存在为这些需要资金发展的人提供了良好的平台,他们可以根据自己的预期利益来约定借款的利率或报酬比例,无论利率多少,绝大多数都是他们真实意思的表示,而司法解释关于贷款利率的规定显然违背了当事人的这意思自治原则,也为一些恶意逃债的人提供了合法的庇护。因此建议相关部门重新审视民间借贷的利率,合理规定民间借贷利率的界限,可以由中国人民银行根据经济的发展现状,适时调整银行贷款利率,或者由最高法院根据司法实践的具体情况出台新的司法解释,让民间借贷走向成熟、理性、并逐步规范的道路,为社会经济的发展作出应有的贡献,同时也能彰显现法律的公平正义。

  (作者单位:江西省高安市人民法院)

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